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商业医疗保险如何选择?有哪些坑?

2020-09-01
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【导读】 以30岁人群购买商业医疗保险为例:这儿需要提醒的是:商业医疗保险的价格比较特殊,并不是年龄越小越便宜,0-6岁的孩子和50岁以上的人群,因为生病的几率比较大,价格也是最高的。对于普通消费者而言,我们怎么知道自己适合哪类商业医疗保险呢?马上为你支招。

2016年,父亲在医院检查出左肾囊肿。病理结果未拿到之前,全家人都提心吊胆,母亲更是忧心,半夜起来坐在沙发上叹气。去医院拿结果的那天,我知道父亲一夜未眠,开车去医院的路上,全家人一言不发。在医院窗口排队取检查结果时,我心脏都快跳出来了,无比的紧张难安,报完父亲的姓名拿到检查结果的那一刻,我笑着哭了:良性。

经过此事,我给爸妈都买了中端医疗保险。本期内容,我与你分享的主题是:商业医疗保险如何选择?有哪些坑?

一、基本医保与商业医疗保险的关系

基本医保包括少儿医保、新型农村合作医疗保险、城乡居民医保、职工医保等政府组织的医疗保险。基本医保,在各个地区都有自己的药品目录范围、报销比例、医疗费用报销项目、以及报销金额的封顶线和起付线。

医保数据统计,在医疗保险报销范围内:职工医保报销比例在70%-80%,城乡居民和新农合在40%-50%,并且这个报销比例还会随着病情的严重性而逐渐降低。另外,我们需要知道的是基本医保药品目录范围内的药品仅占总药品的1.4%。

那么,商业医疗保险的作用,就是对接基本医保不报销的药品、医学治疗手段、治疗项目、以及基本医保报销金额封顶线以上部分和起付线以下部分的医疗费。

一句话总结:基本医保不管的,商业医疗保险管;基本医保不报(销)的,商业医疗保险报(销)。基本医保与商业医疗保险的关系:互补的关系。

二、商业医疗保险的种类,如何选?

商业医疗保险,具体分为三类,分别是:低端型医疗保险、中端型医疗保险和高端型医疗保险。

这三类如何区分呢?对于普通消费者而言,最简单的方式就是看价格。

以30岁人群购买商业医疗保险为例:这儿需要提醒的是:商业医疗保险的价格比较特殊,并不是年龄越小越便宜,0-6岁的孩子和50岁以上的人群,因为生病的几率比较大,价格也是最高的。对于普通消费者而言,我们怎么知道自己适合哪类商业医疗保险呢?马上为你支招。

商业医疗保险如何选择?有哪些坑?

1、公司/单位有帮你买社保,也帮你购买了企业团体医疗保险

适合:低端型商业医疗保险,每年只需花几百元购买,例如微信微医保、支付宝好医保等。需注意的是:这类商业医保一般有1万-2万元的免赔额,即购买后,日常看病住院,用不上,只能通过自己、社保和公司团体医疗保险解决医疗费用。

2、只有公司/单位买的社保,无其他商业医保

适合:中端型商业医疗保险。每年需要花几千元购买。

3、需要优质的医院服务,高端私立医院/诊所,或者是去国外看病

适合:高端医疗保险。

三、商业医疗保险有哪些坑?

1、续保——今年生病,明年买,保险公司可能不让买。

因为商业医疗保险属于一年期的短期保险,目前监管不允许保证续保,因为终身或者长期的保证续保,会有很高的风险。商业医疗保险,属于纯消费型,普通的几百元-几千元价格的,是保险公司最多的理赔保单,当我们第一年以很低的价格购买,如果该年度内发生了理赔,那么第二年想继续购买,一般情况下,保险公司不会支持继续购买(尽管介绍的是可续保至99岁)。

目前比较实惠的百万医疗保险中,只有支付宝好医保和平安e生保(续保版)支持6年内保证续保,超过6年,也无法保证。

2、报销比例——不能只看100%比例报销

购买商业医保时,千万别误会一款商业医疗保险说自己的报销比例是100%,你就以为买完之后,看病住院不用花钱了。实际上,有3个常见的限制条件:

(1)医疗费用要超过免赔额,超过部分,按照规定比例报销;例如,免赔额是1万元,看病的医疗费用为2万元,则,只有1万元有机会参与报销。

(2)在可报销的医疗项目范围内,例如手术费、药品费、检查费等,按照规定比例报销。

(3)每个项目,可能会有单独限制,例如手术费报销不能超过5000元、检查费不能超过1000元等。

备注:

①中药、中药饮片、中药制剂,绝大多数商业医疗保险不报销;

②如需报销女士产检、生育等医疗费用、牙科治疗费用等,需要单独购买商业生育保险、牙科保险。

3、价格——第一年的价格具有欺骗性

购买商业医疗保险时,都要求身体健康才能购买,所以第一年保险公司承保我们,价格会比较实惠,例如典型的百万医疗保险。第一年之后,第二年,第三年接着买,会出现一个现象:逆选择。简单解释就是:没有用上该款商业医疗保险的人群不想再接着买了,有过报销的人群还想接着买,这造成的结果是: 继续购买,价格会越来越高。

四、买商业医疗保险,如何避免采坑?

对于普通消费者而言,既看不懂保险条款,又读不懂药品单,最简单避免采坑的方式是:钱。一款商业医疗保险保障范围广,报销比例真的高,那它价格一定贵,不可能只有几百元的价格,这是商业医疗保险背后,涉及到的看病就医资源以及药品行业,以市场规则决定的。

最后,小沃温馨提示:

商业医疗保险,与重疾险、寿险、意外险都不一样,它非常特别,背后涉及到庞大的医疗体系、医疗资源、药品市场,所以选购时,要从自己的实际情况出发,结合年收入,慎重选择。

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